为孩子选购保险的有效指南

怎么给孩子买保险？一篇文章讲透

在给孩子买保险这件事上，不少家长既舍得花钱，又容易踩坑。比如，有的家长花了大价钱给孩子买了份保险，但生病住院了却赔不了；还有的家长被忽悠给孩子买了寿险，结果一年花了好几千，保障却远远不值这个价。

其实，保险行业的水一直都比较深，但也不是不能买。只要我们提前了解一些基本的保险知识，再结合家庭情况，想给孩子买到合适的保险并不难。

接下来，我们就详细聊聊，如何给孩子买到合适的保险。

给孩子买保险之前，我们首先要明白一件事：为什么要给孩子买保险？

孩子的身体发育不完全，抵抗力弱，相比大人来说更容易生病、受伤，比如感冒、发烧、肺炎、手足口等疾病在孩子身上非常常见。一旦孩子生病或受伤，就需要去医院治疗，这就不可避免地会产生各种费用，包括门诊费、住院费、药品费、手术费等。

除了医疗费用，有些情况还可能会产生其他费用，比如孩子生病后，家长需要请假照顾孩子，这期间就会有误工费；再比如孩子病情严重，需要去外地就医，还可能会产生交通费、食宿费等。

除此之外，一些重大疾病还可能会给孩子带来长期影响，比如严重脑损伤可能会导致智力低下、瘫痪等；白血病等恶性肿瘤可能需要骨髓移植，后期需要长期服用抗排异药物；严重的Ⅲ度烧伤可能会留下疤痕，需要后续的皮肤修复、整形等。这些长期影响可能会产生持续的康复费用、护理费用、营养费用等。

而保险作为一种风险转移工具，能帮我们减轻孩子生病或受伤带来的经济损失。比如，百万医疗险能报销医疗费；意外险能报销意外受伤的治疗费，万一孩子因意外残疾或身故，也能直接赔钱；重疾险能一次性赔钱，弥补孩子生病期间的收入损失、营养费、看护费等，以及孩子后续的康复费等。

由此可见，给孩子买保险确实很有必要。那么，具体应该买什么保险呢？

在这里，我们首先要明确一点：孩子不是家庭的经济支柱，给孩子买保险主要是为了保障孩子生病或受伤时能获得经济支持，而不是为了理财、赚钱等。

基于这个前提，我们建议家长优先给孩子配置以下三类保险：

1. 少儿医保

少儿医保属于国家福利，也是孩子的基础保障，一年只要两三百块钱，就能报销孩子因生病或受伤产生的部分医疗费。有了少儿医保，再去买商业医疗险时，保费也会更便宜，报销比例也会更高。

不过，少儿医保的报销范围有限，只能报销医保目录内的费用，而一些更好的药物、治疗方法可能在医保目录外，比如一些进口药、特效药等，这些费用就无法报销，需要我们自己承担。所以，除了少儿医保，我们还需要给孩子配置一些商业保险。

2. 意外险

孩子活泼好动，但自我保护意识较弱，更容易发生意外事故，比如跌倒、烫伤、溺水、触电、交通意外等。而意外险主要保障意外医疗、意外伤残和意外身故，万一孩子遭遇意外伤害，就能获得相应的赔偿。

具体来说，意外医疗可以用来报销孩子因意外产生的门诊费、住院费等；意外伤残可以根据孩子的伤残等级，按比例赔偿一笔钱；意外身故则是一次性赔偿一笔钱。

需要注意的是，为了避免道德风险，国家对孩子的身故保额有限制：0-9岁的孩子，身故保额不能超过20万；10-17岁的孩子，身故保额不能超过50万。因此，给孩子买意外险时，不要过分追求身故保额，要重点关注意外医疗保障。

3. 重疾险

除了意外风险，大病风险也是孩子面临的主要风险之一。一旦孩子不幸患了大病，比如白血病、重症手足口病、严重川崎病等，就需要花费巨额的医疗费，同时家长也需要请假或辞职照顾孩子，这样一来，整个家庭的经济收入都会受到影响。

而重疾险是给付型保险，只要孩子确诊的疾病符合保险条款，且符合理赔条件，就能一次性获得一大笔赔偿金。这笔钱可以用来弥补家长因照顾孩子产生的收入损失，也可以用来支付孩子的医疗费、康复费、营养费等。

至于重疾险的保额，我们建议至少买到30万，50万更好。因为一旦孩子患了大病，不仅治疗需要花钱，后续的康复也需要花钱，而且家长可能也需要请假照顾孩子，导致收入锐减，所以，重疾险的保额不宜太低。

除了以上三类保险，有些家长可能还想给孩子买医疗险和寿险。在这里，我们也简单分析一下：

医疗险可以用来报销医疗费，包括门诊费、住院费、手术费等。其中，百万医疗险杠杆率最高，一年几百块钱就能报销几百万的医疗费，但通常有1万的免赔额，且对孩子的年龄、健康状况有一定要求。如果预算充足，可以给孩子买一份百万医疗险，用来报销大病医疗费；如果预算有限，可以优先配置意外险中的意外医疗保障。

寿险是以被保险人的寿命为保险标的的人身保险，被保险人身故或全残时，保险公司会赔偿保险金。不过，由于寿险更适合给家庭经济支柱配置，孩子不是家庭的经济支柱，所以不需要给孩子配置寿险。

另外，还有一些家长想给孩子配置教育金保险，这种保险的主要功能是储蓄和理财，保障功能较弱，所以也不是我们优先考虑的。

至于如何给孩子配置合适的保险产品，这需要结合孩子的年龄、健康状况、家庭经济情况等多个因素综合考虑。在这里，我们也给出一些实用的投保建议：

第一，先大人，后小孩。因为家长才是孩子最大的保障，万一家长倒下了，孩子的保费可能都没人交。

第二，先保障，后理财。保障型保险，比如意外险、重疾险、医疗险等，能帮我们转移各种风险；理财型保险，比如教育金保险等，主要功能是储蓄和理财，保障功能较弱，所以应该优先配置保障型保险。

第三，保额要足够。保额太低，可能起不到转移风险的作用。比如，重疾险的保额建议至少买到30万，50万更好；意外险的保额虽然有限制，但要重点关注意外医疗保障。

第四，保费要合理。给孩子买保险，不要追求一步到位，也不要盲目跟风，要在自己的经济承受范围内合理规划。一般来说，家庭总保费支出建议控制在家庭年收入的10%以内，孩子的保费支出建议控制在家庭总保费支出的20%以内。

最后，希望每位家长都能为孩子配置到合适的保险产品，为孩子提供坚实的保障。